Коэффициент бонус-минус (КБМ) — одно из значений, используемых страховой компанией для определения суммы, которую автовладелец должен ежегодно выплачивать по полису ОСАГО.
Страховщики ОСАГО не могут самостоятельно определять этот коэффициент. Он устанавливается Центральным банком Российской Федерации. При этом в каско КБМ не учитывается.
В каско страховая компания самостоятельно определяет размер страховой выплаты и порядок ее расчета.
Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?
Расчет производится по следующей формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.
БЗ (базовая цена) — это индивидуальные коэффициенты использования транспортного средства, которые можно узнать на сайте РСА или у представителя страховой компании; КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент бонус-маруса) вместе составляют понятие класса водителя. Это важный показатель при расчете стоимости полиса ОСАГО.
Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?
Например, поскольку люди часто попадают в аварии, страховщики берут на себя риски, страхуя ответственность водителей. Чтобы нивелировать эти риски и в то же время стимулировать людей к более аккуратному вождению, были введены КБМ. Это система скидок для безаварийных водителей.
В то же время КБМ предполагает увеличение страховых выплат людям, у которых было зафиксировано несколько аварий. Однако это ни в коем случае не наказание для нерадивых водителей. Страховые компании несут значительные расходы в случае аварии, и увеличение страховых выплат призвано компенсировать это.
Как рассчитывается КБМ?
Основной величиной, используемой для расчета PBM, является количество претензий, независимо от их размера. При этом считается, что одна компенсационная выплата была произведена после одного ДТП, даже если их было больше, например, если несколько пассажиров потребовали компенсацию за плохое самочувствие.
При определении PBM учитываются компенсационные инциденты с 1 апреля года, предшествующего расчету, по 31 марта года, в котором производится расчет. Это означает, что в 2019 году компенсации за ДТП, произошедшие до марта 2018 года, учитываться не будут. Ранее КБМ рассчитывались по-другому.
Новые правила вступили в силу с 1 апреля этого года.
Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равен 1. Водитель оплачивает базовую страховую сумму. КБМ на следующий год рассчитывается исходя из количества страховых случаев, произошедших в предыдущем году, и предыдущего КБМ.
В указаниях Банка России содержится специальная таблица для расчета КБМ1 .
Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых случаев в предыдущем году.
| № а/а | PBM за предыдущий год | КБМ в текущем году в соответствии с количеством заявлений | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Компенсация 0 | 1 Возврат | 2 возвращает | 3 возврата | Более 3 возвратов | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 2 | 2. 45 | 2,3 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 |
| 3 | 2,3 | 1. 55 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 |
| 4 | 1. 55 | 1,4 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 |
| 5 | 1,4 | 1 | 1. 55 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 |
| 6 | 1 | 0. 95 | 1. 55 | 2. 45 | 2. 45 | 2. 45 |
| 7 | 0. 95 | 0,9 | 1,4 | 1. 55 | 2. 45 | 2. 45 |
| 8 | 0,9 | 0. 85 | 1 | 1. 55 | 2. 45 | 2. 45 |
| 9 | 0. 85 | 0,8 | 0. 95 | 1,4 | 2. 45 | 2. 45 |
| 10 | 0,8 | 0. 75 | 0. 95 | 1,4 | 2. 45 | 2. 45 |
| 11 | 0. 75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2. 45 | 2. 45 |
| 12 | 0,7 | 0. 65 | 0,9 | 1,4 | 1. 55 | 2. 45 |
| 13 | 0. 65 | 0,6 | 0. 85 | 1 | 1. 55 | 2. 45 |
| 14 | 0,6 | 0. 55 | 0. 85 | 1 | 1. 55 | 2. 45 |
| 15 | 0. 55 | 0,5 | 0. 85 | 1 | 1. 55 | 2. 45 |
| 16 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1. 55 | 2. 45 |
PBM уменьшается, если страховые выплаты не были произведены из-за небрежности водителя. Страховая премия водителя уменьшается. Это правило можно проанализировать на примере.
Предположим, что водитель закрывает свое первое ОСАГО в 2019 году. Его АМК уплачивает базовый взнос. Оплатил страховое покрытие в течение года; с 1 апреля 2020 года КБМ составит 1,55 Страховые взносы должны уплачиваться по полуторакратным ставкам.
Если в течение года не произошло ни одного несчастного случая, то с 1 апреля 2021 года КБМ будет равен 1,4. Выплаты будут уменьшены.
Минимальный КБМ составляет 0,5. Это означает, что при полном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.
Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?
С 9 января этого года правила определения КБМ были изменены, и с 1 апреля коэффициент рассчитывается по-новому. Изменения коснулись случаев, когда в полис было вписано несколько человек: если полис ОСАГО был заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент бонус-малус рассчитывался отдельно для каждого застрахованного лица, равный максимальному КБМ. Если полис был заключен на неограниченное число лиц, то КБМ всегда равен 1.
По прежним правилам коэффициент определялся на основе КБМ автовладельца.
Как узнать свой КБМ?
Информация о КБМ и категории каждого водителя содержится в информационной системе автоматического ОСАГО (АИС ОСАГО), которую ведут страховые компании российских страховщиков. Эта информация является общедоступной и может быть получена от любого лица. Например, система АИС ОСАГО может быть запрошена, если вы хотите проверить свои данные или заключить полис ОСАГО на большое количество людей, которым требуются элементы КБМ.
Проверить свой КБМ можно на официальном сайте Рами.
Что делать, если не получилось узнать КБМ?
Как показывает практика, водители иногда сталкиваются с трудностями при использовании АИС ОСАГО. Часто люди не получают информацию из-за неверно зарегистрированных данных, поэтому при проверке КБМ необходимо использовать данные из страхового полиса, так как они могут отличаться от данных в паспорте транспортного средства.
Как быть, если КБМ рассчитан неверно?
Ошибки при расчете КБМ могут повлиять на размер страховой выплаты. В этом случае необходимо обратиться в РСА с заявлением о корректировке информации, содержащейся в АИС ОСАГО.
Прежде чем это сделать, необходимо запросить у страховщика информацию о вознаграждении за предыдущий год. Эта информация или письменный отказ должны сопровождаться заявлением. В заявлении должны быть указаны данные водителя, имя, дата рождения, порядковый номер и номер водительского удостоверения, а также полис ОСАГО.
Заявление можно отправить по почте или на адрес электронной почты, указанный на сайте Rami.
Если водитель отказывается менять ОСАГО, он может обратиться в суд. В суде можно подать заявление в «Рами», используя документы, ранее полученные страховщиком. Также необходимо предоставить полис ОСАГО и справку о ДТП за предыдущий год.
Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. Это значит, что водители могут сразу обратиться в суд, не обращаясь в Ассоциацию автостраховщиков России. Однако, возможно, для экономии времени и денег целесообразнее обратиться за компенсацией в Лами.
1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 года № 5000-у «О базовых тарифах по страховым случаям (минимальной и максимальной ценах, выраженных в рублях), тарифах по страховым случаям, требованиях к структуре страховых случаев и порядку их применения в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». страховщиком, который определяет размер страховых премий».
«Больший и меньший КБМ – какой лучше?»: разбор Банки.ру
Аварии с «бонусным марсом», или КБМ в ОСАГО, являются одним из важнейших факторов, определяющих стоимость полисов обязательного страхования автогражданской ответственности. Если у вас высокий КБМ, а какой КБМ считается лучшим, хороший или плохой, он классифицируется как.
Что такое КБМ в страховке
29. 08. 2023 15:41
Какой КБМ лучше — больше или меньше
19. 03. 2023 00:01
- БТ (основной счет) — от 1 646 до 7 535 руб.
- КТ (территориальный коэффициент): от 0. 64 до 1. 88.
- КБМ (бонусный коэффициент Марса): до апреля 2022 года — от 0. 46 до 3. 92 (чем больше лет безаварийного вождения, тем больше скидка на получение прав — 1. 17).
- CVA (коэффициент возраста и стажа): от 0. 83 до 2. 27.
- CO (ограничивающие факторы, влияющие на стоимость договора при покупке страховки с неограниченным количеством водителей): 2. 32 — при заключении договора с «несколькими водителями».
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0. 6 до 1. 6 (чем мощнее автомобиль, тем выше коэффициент).
- Коэффициент сезонности (коэффициент сезонности, зависящий от того, сколько месяцев в году используется автомобиль): 0. 5 — 1.
Таким образом, очевидно, что чем выше ставка премии по ОСАГО, тем выше премия. Поэтому хороший КМОТ — это более низкий КМОТ.
Влияние КБМ на стоимость страховки
Чем больше вина страхователя в ДТП, тем ниже оценка и выше КМОТ. Например, чтобы получить минимальный КВМ (повысить класс с 3 до 13), новичку необходимо 10 лет безаварийного вождения. Это означает, что один год безаварийного вождения повышает класс на одну единицу.
В то же время каждая авария, в которой застрахованный признан виновным, снижает класс на несколько пунктов.
Какой самый хороший КБМ
Самый высокий КБМ, приходящийся на водителя 13 класса, соответствует 0,46. Это означает, что прибыль по ОСАГО от такого КБМ составляет 54%.
В то же время максимальный КБМ составляет 3,92. Это делает конечную стоимость ОСАГО почти в четыре раза выше базового тарифа (без учета других факторов, которые могут быть дополнительными).
Если водитель с минимальным КБМ в классе 13 четыре раза за год попадает в аварию, его класс повышается до М, а КБМ увеличивается с 0,46 до 3,92. Чтобы снизить коэффициент аварийности с максимального до минимального, водителю нужно безаварийно ездить 14 лет.
Пример влияния КБМ на стоимость
Чтобы понять, как КБМ влияет на стоимость страховки, достаточно знать категорию водителя. Например, у водителя класса 10 КБМ равен 0,63, то есть выгода составляет 37 %; у водителя класса 9 КБМ равен 0,68, то есть выгода немного меньше — 32 %. Кроме того, новички с классом 3 и КБМ 1,17 будут платить на 17 % больше базовой ставки.
Как узнать свой КБМ?
Информация о КБМ и категории каждого водителя содержится в информационной системе автоматического ОСАГО (АИС ОСАГО), которую ведут страховые компании российских страховщиков. Эта информация является общедоступной и может быть получена от любого лица. Например, система АИС ОСАГО может быть запрошена, если вы хотите проверить свои данные или заключить полис ОСАГО на большое количество людей, которым требуются элементы КБМ.
Проверить свой КБМ можно на официальном сайте Рами.