В жизни заемщика в случае неуплаты кредита может возникнуть ситуация, когда его долг передается коллектору. Попробуем разобраться, как вести себя, если вам звонят из коллекторской организации.
Установите, кому вы должны
Если вам позвонили из коллекторской организации, необходимо выяснить, какая система работает с вами. Между коллектором и кредитором существуют две взаимодействующие системы. Первая — это договор переуступки, по которому долг продается коллекторской компании, а право на взыскание принадлежит новому кредитору.
В этом случае коллектор имеет право запросить документы, подтверждающие уступку права требования. Эти документы могут быть высланы кредитором или предоставлены по телефону кредитора. Уступка новому кредитору Вторая система — это система взыскания через учреждение, где ваш долг принадлежит банку или где коллектор выступает в качестве агента по взысканию.
Это следует определить, чтобы вы точно знали, с кем следует иметь дело по поводу отложенного долга.
Убедитесь в легальности работы взыскателя
Если вы встретили коллектора, необходимо проверить, есть ли у него лицензия и входит ли он в реестр коллекторских компаний. Проверить это можно на официальном сайте Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей услуг РФ по адресу. (：//fssprus.
ru/gosreestr_jurlic).
Знайте свои права
Независимо от того, в каком режиме коллектор сотрудничает с вами — по агентскому договору или поручению — он действует в соответствии с федеральным законом 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении коллекторской деятельности», регулирующим деятельность коллектора. Это означает, что существуют ограничения, которые нельзя нарушать коллекторам. Жалобы подаются в контролирующие органы, такие как Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей в России (коллега-регулятор) и НАПКА (ассоциация предпринимателей).
Недобросовестным коллекторам грозят крупные штрафы до 2 миллионов рублей или исключение из коллективного реестра лицензий и исключений (статья 14.57 Кодекса об административных правонарушениях).
Коллекторы запрещены (Закон № 230-ФЗ, ст. 6, ч. 2):.
- Применять физическое насилие,
- Использовать угрозы причинения вреда здоровью,
- повреждать или ликвидировать имущество должника,
- угрожать ликвидацией имущества; {пространство}
- Принимать меры, которые могут угрожать жизни,
- Оказывать психологическое воздействие на должника или третьих лиц.
- Вводить в заблуждение.
- злоупотреблять своими полномочиями.
Если коллектору причинен ущерб, он обязан его возместить.
Закон о коллекторах устанавливает правила об определенных часах звонков (Закон № 230-ФЗ, статья 7). Коллектор имеет следующие права.
- Осуществлять звонки Не более восьми звонков в месяц, в неделю; два звонка, не более одного раза в день; и не более одного звонка в неделю, не более одного звонка в день (Закон № 230-ФЗ, статья 7).
- Звонить должнику с 8 утра до 10 вечера в будние дни,
- звонить должнику по субботам и воскресеньям с 9:00 до 20:00; {пробел}
Коллекторы не имеют права скрывать телефонные номера, с которых звонят должникам.
Коллекторам запрещено вызывать определенные категории лиц (Закон № 230-ФЗ, ст. 7).
- Беременные женщины и женщины, имеющие детей в возрасте до 18 месяцев,
- Люди, проходящие лечение в медицинских учреждениях,
- Инвалиды первой группы.
В соответствии с № 230-ФЗ, если коллектор нарушает закон, должник имеет право на обжалование.
- Если существует угроза жизни или должник получает угрожающие листовки или письма, об этом сообщается в полицию.
- В Следственный комитет РФ, если коллектор вымогает открыто деньги,
- В прокуратуру Российской Федерации, если существует угроза убийства или причинения тяжкого вреда здоровью и привлечения к уголовной ответственности. В этом случае необходимо предоставить копию заявления, поданного ранее в других случаях.
Доказательствами нарушения прав заемщика могут быть следующие.
- Записи телефонных разговоров,
- видеозаписи взаимодействия коллектора с заемщиком.
- показания свидетелей.
Может ли коллектор подать в суд?
Да, коллекторы могут обратиться в суд, но их нельзя посадить в тюрьму за невыплату кредита. Единственное решение, которое может принять суд, — обязать неплательщика выплатить сумму займа.
Предприятия, которые не уполномочены и не заключили договор с банком, не могут обращаться в суд, если только долг не был передан по переуступке.
В случае обращения в суд должник несет ответственность перед судебными приставами-исполнителями в соответствии с Федеральным законом № 2, Законом № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве» («Закон № 229-ФЗ»), а судебные приставы-исполнители действуют в рамках этого закона. Таким образом, не может быть и речи о выплате непомерных процентов (коллекторы часто пытаются навязать проценты). Он может лишь распределить выплату штрафа в соответствии с кредитным договором.
Напомним, что срок исковой давности составляет три года. По истечении этого срока коллектор не может предъявить иск (статья 196 Гражданского кодекса).
Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором
Все граждане могут прекратить надоедливое общение с кредиторами. Согласно статье 8 закона 230-ФЗ, вступившего в силу 1 января 2017 года, отказ от диалога с кредиторами можно подготовить в течение четырех месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. Заявление об отказе от сотрудничества с коллекторами должно быть направлено через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении.
После получения такого заявления кредитор больше не сможет звонить и предпринимать действия по взысканию просроченной задолженности.
Если заемщик отказывается сотрудничать с кредитором, единственный способ взыскать долг — обратиться в суд. После вынесения судебного решения с должником будет работать судебный пристав.
Что делать, если вынесено решение суда?
Если на руках имеется исполнительный лист, это означает, что взыскание производится в соответствии с законом № 229-ФЗ.
Судебный пристав имеет широкие полномочия по взысканию задолженности. Судебный пристав вправе возбудить исполнительное производство на основании исполнительного документа (например, исполнительного листа) (Закон № 229-ФЗ, § 64).
- Конфисковать имущество должника, включая деньги и ценные бумаги.
- Конфисковать арестованное имущество должника,
- Проверить финансовое положение должника,
- объявить должника или его имущество в розыск.
После открытия судебного производства у должника есть пять дней для добровольного исполнения решения суда. Если должник отказывается выплатить долг самостоятельно в установленный срок, судебный пристав получает доступ к документам о его имуществе (с целью последующего ареста).
- Транспортные средства,
- Жилая недвижимость (квартиры, дома, коттеджи и т. д.),
- Земельные участки.
Если у должника нет вышеперечисленных активов, судебный пристав обратится в банковское учреждение, чтобы проверить, есть ли у должника банковский счет, на который также может быть наложен арест.
Следующий этап процедуры (если банковского счета нет) — обращение к работодателю должника. Напомним, что судебный пристав имеет право списывать до 50 % (а в некоторых случаях и до 70 %) заработной платы должника (Закон № 229-ФЗ, ст. 99).
Если должник официально не трудоустроен, судебный пристав вынужден инициировать арест его движимого имущества (как правило, в доме должника).
Если после выполнения всех формальностей взыскать нечего или взыскание частично не произведено, судебный пристав вправе прекратить исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).
Возвращение исполнительного листа взыскателю не препятствует повторному предъявлению исполнительного листа к исполнению в сроки, установленные Законом № 229-ФЗ.
Можно ли закрыть долг со скидкой?
Все кредиторы хотят получить хоть какую-то прибыль и могут предложить заемщику погасить долг по сниженной цене. Это обычная практика, поскольку взыскание долга влечет за собой дополнительные расходы, возврат просроченной задолженности не гарантирован, а банки обязаны создавать резервы по безнадежным долгам. Поскольку это нежелательно для кредиторов, проще предоставить заемщику скидку, чтобы получить хоть какие-то деньги.
Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидки заемщикам, нужно разобраться, за сколько они покупают проблемные кредиты: по состоянию на 2018 год стоимость портфеля просроченных кредитов колеблется в пределах 1-3 % от суммы задолженности. Это значит, что, например, долг в 100 000 рублей коллектор может купить за 1-3 000 рублей.
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?
Неработающие кредиты и микрозаймы рано или поздно будут проданы банками и МФО коллекторам. Но стоит ли платить коллектору или подождать, пока долг «спишут»? Рассмотрим самый распространенный случай, когда сотрудники коллекторской службы могут отказать в выплате долга.
В прошлом году, в 2020 году, в России разразилась новая пандемия коронавируса, в результате которой многие люди потеряли работу и доход. В связи с этой ситуацией правительство с 1 апреля приостановило выплаты по долгам физических лиц. В результате коллекторы смогли пойти навстречу должникам и выплачивать долги в рассрочку.
В качестве альтернативы они соглашались на скидки.
И сегодня коллекторы прекрасно осведомлены об этой ситуации, и если у вас нет денег, чтобы заплатить коллектору, вы можете попросить урегулировать задолженность или потребовать частичного освобождения от взыскания долга.
Подойдите к решению проблемы конструктивно: позвоните в главный офис коллекторского агентства или напишите им онлайн и попросите согласовать удобные для вас условия; официальные контактные данные коллекторских компаний, являющихся членами СРО NAPCA, вы можете найти здесь.
Платить коллекторам или ждать решения суда?
Напоминаем, что коллекторские агентства имеют право предъявлять претензии в двух случаях
- По агентскому договору с банком или МФО,
- они выкупили долг по договору переуступки прав требования.
В первом случае вы по-прежнему должны банку, а коллектор лишь взял на себя функцию «выбивания кредита», то есть переписку и общение с заемщиком. Если коллектор действует на основании агентского договора, деньги должны быть переданы банку.
Если коллектор выкупил ваш долг у банка, заключив договор уступки прав требования (цессии), по закону он становится вашим официальным кредитором. И если вы не платите, они имеют право подать на вас в суд.
Вы должны понимать, что если требования коллекторов законны и они сами действуют в рамках закона, суд обязан выплатить вам долг. Окончательная сумма выплаты может быть меньше первоначальной. Однако в этом случае суд возбудит исполнительное производство, и к взысканию долга будут привлечены судебные приставы.
Это повлечет за собой все последующие последствия, включая конфискацию имущества и счетов, а также направление работодателю исполнительного листа.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор уступки прав требования — это документ, который легализует процесс продажи права требования третьему лицу. Если кредитор считает долг безнадежным или просто не желает его взыскивать, он продает его коллекторской компании.
В соответствии с договором об уступке прав требования они становятся прямыми кредиторами должника и получают все соответствующие права, включая право на взыскание долга в судебном порядке. Кроме того, должнику по договору предъявляется полная сумма задолженности, включая тело долга, любые непогашенные штрафы и проценты.
Однако сам коллектор приобретает просроченную задолженность со значительной скидкой. Как правило, размер сделки не превышает 3-10 % от общей суммы кредита.
Подробнее о том, что происходит, когда банк продает кредит коллектору, читайте здесь.
Даже если представители ЦА предъявят требование по договору уступки прав требования, вам все равно придется его оплатить, поскольку они фактически являются вашим кредитором и предъявляют вполне законное требование о выплате денег.
А если истек срок исковой давности?
Нередко коллекторы требуют просроченные кредиты, последний платеж по которым был сделан более трех лет назад. Конечно, в настоящее время коллекторы выборочно работают над покупкой чужих кредитов, но исключать такую возможность не стоит.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года. Причем не с даты покупки кредита, а с даты последнего платежа по кредиту. И по истечении трехлетнего срока коллектору уже нельзя платить.
Даже если дело дойдет до суда, достаточно подать встречный иск, чтобы отменить судебное разбирательство в связи с истечением срока давности.
Теоретически, в некоторых случаях можно восстановить долг, но на практике это удается крайне редко, и гораздо чаще КА просто списывает долг.
Скачать образец заявления о предписании по кредиту (29. 5 КБ)
Помните, однако, что если вы пропустили срок взыскания долга, это не означает, что вы освобождены от ответственности. Коллекторы имеют право звонить вам и требовать погашения долга бесконечно.
В каких случаях придется гасить долг коллекторам?
Конечно, решение о том, платить ли коллектору, остается за вами. Однако не стоит игнорировать требования, предъявленные в соответствии с законом. В противном случае вам придется платить уже через судебного пристава.
Проще говоря, сотрудники коллекторского агентства могут договориться о выгодных условиях оплаты, если
- проверить договор уступки права требования.
- предоставили оценку суммы долга —
- Срок исковой давности не был нарушен —
- Они действовали правильно и не вышли за рамки своей ответственности.
Однако это не означает, что первоначально предложенная сумма должна быть согласована сразу. Как показывает практика, во многих случаях стоимость долга может быть снижена в три-пять раз.
Важно, что вам необходимо знать, как вести переговоры с коллекторами. Мы уже писали о том, как правильно с ними разговаривать.
Коллекторы имеют право требовать, чтобы вы погасили их долги.
Однако и вы должны поступать правильно, предъявляя документы. Игнорирование требований коллектора заведет вас в тупик, долг придется возвращать через суд, а вы можете лишиться своего имущества, потому что судебные приставы в нашей стране никого не убедят.
Как платить после суда: коллекторам или приставам?
Если суд состоится и судья сочтет требование коллектора обоснованным, вы должны заплатить. Другого варианта не существует. Причина в том, что судебные приставы занимаются взысканием просроченных долгов и, в отличие от коллекторов, не будут убеждать вас добровольно закрыть долг.
Поскольку ваша обязанность как должника заключается в выполнении законных требований мирового судьи, вы должны оплатить долг в соответствии с судебным решением. В противном случае он будет взыскан с вас в принудительном порядке.
Внимание! Если процесс принудительного исполнения уже начался, во избежание путаницы и накопления исполнительского сбора вы должны оплачивать по реквизитам судебного исполнителя, а не коллектора.
Бесплатная консультация по вопросам выбивания долговОставьте свой номер телефона, и специалист перезвонит вам в течение минуты.
Как работают мошенники?
Существует множество форм мошенничества, самые распространенные из них.
- Сотрудники ЦА постоянно требуют выполнения несуществующих обязательств. Здесь на первый план выходят напор и оперативность — жертве некогда обдумывать свои действия. А когда несуществующий долг гражданина уже «погашен», банк не продает его коллектору и считает, что у него нет требований к заемщику.
- Долг перед Коллектором действительно существует, но есть предложение решить проблему за символическое вознаграждение. Однако никто не «решает» проблему — посредник исчезает вскоре после передачи денег.
Кроме того, должники часто сталкиваются с серьезными нарушениями своих гражданских прав со стороны коллекторов: хамство, угрозы, физическое насилие, порча имущества, разглашение персональных данных — вот далеко не полный перечень нарушений. И с ними нужно бороться.
Права должников
Никто не имеет права нарушать ваши политические права, даже если ваш долг продан коллекторской службе. Более того, вы можете защитить себя. Статьи 4-11 главы 2 закона «О коллекторской деятельности» разъясняют права должников.
Вкратце, должники имеют следующие права.
- Требовать установления личности представителя прокурора,
- требовать предоставления документа, подтверждающего переуступку долга, {пробел}
- Ограничить переписку только почтовыми отправлениями,
- Не допускать коллекторов в квартиры,
- Жаловаться на их поведение в надзорные органы, прокуратуру или полицию.
В частности, в контексте общего самовнушения и угрозы коронарной инфекции вы имеете право полностью ограничить общение, в том числе с коллекторскими компаниями.
Мы уже рассказывали вам, как можно избавиться от коллекторов с помощью законных методов — все способы перечислены в этой статье.
Права коллекторов
Важно понимать, что сотрудники коллекторских компаний не обладают полномочиями сотрудников правоохранительных органов. Им запрещено входить в помещения, арестовывать, изымать и учитывать имущество должника.
В рамках взыскания просроченной задолженности они имеют право.
- звонить заемщику в течение установленного законом времени,
- Текстовые сообщения и письма на электронную почту,
- Назначьте личную встречу (в своем офисе, на нейтральной территории или в гражданской квартире с его согласия).
Вот и все. Ведь их главная задача — мотивировать граждан добровольно погасить свои долги. А сделать это они могут только при систематическом убеждении.
Последствия
Если долг передан коллектору, будьте готовы к следующим последствиям.
- Психологическое давление,
- Нежелательные телефонные звонки,
- Ухудшение кредитной истории,
- Если коллектор обращается в суд — принудительное взыскание.
С помощью опытного юриста по кредитному праву вы сможете защитить свои права от коллекторов и споров. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме электронной беседы.
Звонки и угрозы от коллекторов: что нельзя делать коллекторам?
Кредиторы — это организации или лица, которые получают долги от должников по поручению кредиторов.
Однако при осуществлении своей деятельности сборщики долгов связаны определенными правилами и нормами и не уполномочены совершать конкретные действия. Коллекторская деятельность — один из самых противоречивых секторов в финансовом мире, говорит Амирханян.
Банк продал долги коллекторам
Продажа кредитных долгов коллекторским компаниям — один из способов банков взыскать просроченные кредиты и минимизировать свои убытки. Когда заемщики не платят по кредитам, банки начинают принимать меры по взысканию задолженности. Одним из таких способов является продажа долга коллекторской компании, пояснил юрист.
Для заемщика передача долга коллекторской компании может иметь ряд негативных последствий. Коллекторы обычно более настойчивы в своих требованиях по возврату долга и могут применять различные методы взыскания, такие как телефонные звонки, письма и судебные иски», — пояснил Амирханян.
Что коллектору можно
Звонки коллекторов разрешены, письма также могут быть написаны заемщикам с момента образования просроченной задолженности. К коллекторам относятся:
- Звонить должнику только в рабочее время. Закон устанавливает строгие ограничения на звонки. Звонки разрешены в рабочее время с 09:00 до 22:00 по выходным и с 09:00 до 20:00 ежедневно. При этом закон четко определяет, что коллекторы имеют право звонить не более двух раз в день, до восьми раз в месяц, а взыскатели — не более одного раза в месяц, до восьми раз в месяц.
- Посещать заемщика, но только раз в неделю.
- Позвоните по месту работы или родственникам родителей, поскольку это не запрещено законом. Если должник скрывается от кредитора, коллекторская компания свяжется с ним по всем доступным номерам телефонов.
Если пришли коллекторы:
Выезд по адресу должника возможен, но только для того, чтобы убедиться, что должник действительно там проживает, и вынести предварительное решение. Максим Юзифович, менеджер по юридическим правам юридической фирмы, говорит, что не имеет права входить в дом или квартиру, если заемщик категорически против.
Если нарушаются все ограничения по звонкам и визитам, эти действия могут быть запрещены. Запрет накладывается через заявление в коллекторскую организацию. В нем вы можете указать имя своего адвоката. Пояснение.
Заявления можно вручить непосредственно коллектору через нотариуса или отправить заказным письмом. После этого общение должно происходить только в форме переписки с должником.
Что нельзя делать коллекторам
Закон запрещает любые действия, унижающие честь и достоинство человека, говорит эксперт.
Что нельзя делать коллекторам:
- Разговаривать с ними часами. Кредиторы не имеют права звонить должнику в рабочее время, ночью или в выходные дни.
- Угрожать. Коллегам не разрешается угрожать должнику, применять физическое или психологическое насилие или использовать ненормативную лексику.
- Разглашение информации. Коллегам не разрешается раскрывать информацию о долгах должника третьим лицам без согласия должника.
- Притеснения. Коллекторы не имеют права преследовать должников на работе, дома или в других местах на рабочем месте.
- Вводить в заблуждение. Коллеги не должны вводить должников в заблуждение относительно своих полномочий или правового статуса.
‘При нарушении вышеуказанных правил следует заплатить штраф’. Сотрудник может быть оштрафован на сумму от 20 до 200 000 рублей. В качестве альтернативы они могут получить срок до одного года.
Суд может назначить более суровое наказание, например, приостановить деятельность компании на три месяца», — говорит Юсифович.
Угрозы коллекторов
Если коллектор угрожает, он может быть привлечен к ответственности за нарушение Закона о возврате долгов.
«Если коллектор направляет заемщику угрозу, заключающуюся в распространении относительного основания для конфискации его имущества, повреждения имущества должника или его уничтожения, лишения должника или ответственности в виде лишения свободы на срок до 10 лет», — говорит эксперт.
По ее словам, на практике профессиональные коллекторы редко раскрывают свою личность. Не стоит писать угрожающие сообщения от личных лиц или из других источников.
Но, повторюсь, защищать свои права важно и нужно. Если вы считаете, что коллектор нарушил ваши права, вы можете обратиться в суд или прокуратуру по защите прав потребителей», — пояснила она.
Вывод таков.
- Банки могут продать долг компании по взысканию просроченного кредита.
- Получатели могут звонить и отправлять письма, но при этом должны соблюдать сроки и правила, установленные законом.
- Коллекторы имеют право нанести визит. Если должник отвечает, коллектор не имеет права входить в дом,
- Закон запрещает коллектору угрожать должнику или преследовать его, а также вводить его в заблуждение.
- Должник имеет право запретить коллекторской компании негативные реакции, подав заявление или запросив судебный отчет.
- Если коллектор угрожает, должник может потребовать защиты своих прав от правоохранительных органов или адвоката.
- Направленные угрозы или незаконные действия коллекторов могут повлечь за собой ответственность, вплоть до лишения свободы.
- Вы можете узнать свой кредитный рейтинг здесь,
- Если вы не можете справиться с долгами, вы можете пройти процедуру банкротства,
- Найти свой кредит можно здесь,
Читайте больше полезных новостей в Telegram-канале Bankiros.ru.
Как отшить коллекторов
Коллекторы часто преувеличивают, начинают приставать и начинают беспокоить не только должника, но и его родственников-родителей и даже соседей. Понятно, что такие ситуации вызывают дискомфорт. Поэтому все должники часто задаются вопросом, как дать отпор коллектору и прекратить все это.
Этой проблемой мы занимаемся.
21. 05. 20, обновлено 11. 09. 23-> 160997 202 ПоделитьсяАвтор Brobank.ru Ирина КалимулинаLike us — Подпишитесь на телеграм-канал Brobank.ru и не пропустите ни одной новости!О писателе.
Окончил Международный университет Восточной Европы по специальности «Банковское дело». Окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит».
Имеет 10-летний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). Является аналитиком и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в Бробанке. rusanova@brobank.
ru Открыть профиль
Если кредит просрочен, банк рано или поздно передаст дело в коллекторскую компанию — это неизбежно. Однако если вы знаете, как отказать коллекторам и как правильно с ними общаться, они не доставят вам никаких проблем. изучайте информацию на сайте brobank.ru и устраняйте нападки на коллекторов.
Можно ли послать коллекторов
Самое главное, что не существует нормы закона, обязывающей должника вступать в контакт с представителем коллекторской службы. Они могут даже позвонить вам домой, но взаимодействие с ними зависит только от вас. Вы можете вообще прекратить общение с ними.
Ключевые места:
- Коллекторы могут звонить по телефону, но количество звонков ограничено законом: один раз в день, два раза в неделю или восемь раз в месяц. Продолжительность таких разговоров не регламентируется. Поэтому на практике вы можете снять трубку, послушать собеседника в течение пяти секунд и просто сбросить звонок. В этот день вас больше нельзя беспокоить,
- Если сборщик долгов возвращается домой, вы не обязаны открывать дверь и входить. Если вы не хотите этого, пусть он сталкивается с вами сколько угодно, не открывайте дверь. Если он очень настойчив, вызовите полицию. Звонок немного увеличит ситуацию и заставит полицию приехать быстрее.
Фактически, вы можете послать инкассаторов во все стороны. Однако важно понимать, что с коллекторами не так-то просто справиться. Если их заемщики проявляют агрессию, физическое воздействие, угрожают и унижают, они обязательно прибегнут к услугам правоохранительных органов.
Поэтому не переусердствуйте в своем желании преследовать представителей коллекторской компании.
Помните, что если вы не обратитесь к коллекторам, они обратятся к вашим родственникам-родителям. Поэтому подумайте, прежде чем завершить свою защиту, и не связывайтесь с ними.
Официальный отказ от взаимодействия с коллекторами
Должники имеют законное право отказаться от общения с коллекторами. Это право предоставлено должнику статьей 8 Федерального закона № 230. В нем говорится, что должник имеет право направить заявление об отказе от общения с коллектором или назначить агента, с которым будет связываться коллектор.
Однако нас интересует первый вариант — прямой отказ.
- Вы можете отправить его в банк или коллектору, работающему от имени банка. Лучше отправить его обоим,
- Отправлять заявление можно только по истечении четырех месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. Если вы отправите его раньше этого срока, оно будет недействительным,
- Заявления подаются путем отправки заказным письмом с уведомлением и личным заявлением (вручение под расписку). Получив письмо, коллектор обязан прекратить переписку с должником по собственной инициативе.
Такое заявление должно быть направлено в банк, так как в этом случае он теряет право передавать долг во все коллекторские службы. Если заявление направлено только в соответствующее коллекторское агентство, банк может передать дело другому агентству.
Если банк впоследствии обратится в суд, заявление будет аннулировано через два месяца после вступления в силу решения суда.
В настоящее время это единственный способ навсегда прекратить взыскание долга. После подачи такого заявления банку, как правило, ничего не остается, как обратиться в суд. Как правило, для должника это не страшно, ведь долг погашен и штрафы не растут с каждым днем.
Да и процесс взыскания долга судебными приставами не такой обременительный.
С черными коллекторами все сложнее
Если вы должны деньги банку, хорошо. Эти кредитные бюро ориентируются на репутацию и возвращают дела только тем белым фирмам, которые работают в полном соответствии с законом. Это значит, что они не превышают своих полномочий, не участвуют в долговых забастовках и не совершают бесконечных телефонных звонков.
Ситуация осложняется, если деньги должны микрофинансовой организации. Как правило, такие структуры привлекают «настырных» коллекторов, которых не интересуют действующие нормы права. В некоторых случаях взысканием долга занимается не сам коллектор, а специальный отдел кредитора.
Написание заявления об отказе от контактов, скорее всего, будет совершенно неэффективным. Более того, именно эти коллекторы могут угрожать должникам в присутствии родственников и соседей, портить их имущество и ставить их в неловкое положение. Бороться с ними сложно, но все же возможно.
Необходимо подавать как можно больше жалоб.
- Если коллектор нарушает закон, беспрестанно звонит, приходит чаще одного раза в неделю, присылает вам множество SMS-сообщений и попирает вашу честь и достоинство (например, за некрасивую надпись у подъезда), напишите заявление в прокуратуру.
- Если вас и ваших близких оскорбляют, угрожают, уничтожают имущество или применяют насилие, бегите в полицию.
- Обязательно подайте жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере взыскания долгов (ФССП), которая занимается надзором за коллекторами.
Конечно, жалобу не стоит считать панацеей. Вам все равно придется терпеливо ждать, пока государственные органы примут какие-то меры. И помните важную вещь — все ваши жалобы должны быть чем-то подтверждены.
Например, видеозаписью, логами чата, SMS или деталями переписки.
Что делать с коллекторами: советы бывалого
Должники, которые являются профессионалами в своем деле, могут дать «новичкам» следующий совет.
К сожалению, полностью избавиться от коллекторов невозможно. Универсального метода или фразы не существует, но минимизировать контакты очень практично. И помните, что если должник проявит слабость, его еще больше заманят в ловушку.
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Спешим успокоить потенциальных заемщиков. Сегодня все не так трагично, и море коллекторов, пылающих страстью, постепенно входит в гранитные берега законности.
Образ коллекторов, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. Однако недавние скандалы, связанные с ними, только подлили масла в огонь.
Звонки поздно ночью с угрозами физической расправы, залитые краской двери, письма на работе — вот чем занимаются «творческие» люди в коллекторском агентстве. Можно использовать для запугивания детей, как сказку о каком-нибудь злодее. Только в этом случае злодеи получаются самыми натуральными.
А как они ведут себя по отношению к людям, чья реальность им неприятна? Какие права есть у коллекторов? Что делать, если кредитор продал долг? Об этом мы расскажем в данной статье.
Для начала спешим успокоить потенциальных заемщиков. Сегодня не все так трагично, бушующие страсти коллекторского моря постепенно входят в гранитные берега законности.
Во-вторых, в некоторых случаях добросовестным должникам, готовым платить по счетам, выгоднее работать с коллекторами, а не с банками. Но об этом чуть позже.
На каком основании
Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнавший о том, что его долг продан коллектору, — «А что, собственно, правильно?». .
Однако у этого есть правовая основа. Статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации законодательно предусматривает такую возможность для кредиторов. Для этого достаточно письменно уведомить должника о том, что его долг переведен на другое лицо.
Кстати, кредитные договоры обычно содержат такой пункт об уступке. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно мелкий шрифт.
Когда банк продает долг
Как правило, банки переуступают или, скорее, продают долг, если все предпринятые меры по его погашению не увенчались успехом. Такая практика чаще всего встречается в отношении потребительских и необеспеченных кредитов с остатком долга до 300 000 рублей. Это означает, что вернуть деньги за счет залогов невозможно.
Для чего это делается
Продавая такие кредиты, банки компенсируют часть суммы кредита и не наносят ущерба экономическим показателям. Плохие экономические показатели потом строго взыскиваются Центробанком.
Ведь взыскание долгов не является основным видом банковской деятельности. На него уходит время и ресурсы. Поэтому банкам проще продать плохие долги, чем пытаться взыскать их самостоятельно.
Два способа возврата
У банков есть несколько способов возврата долгов.
? Агентские соглашения (в которых коллекторское агентство лишь предоставляет банку услуги по взысканию долга, но все права на долг остаются за банком) — обычно используются, когда срок задолженности не превышает трех-шести месяцев.
? Договоры переуступки (долг фактически продается коллекторскому агентству, а последнее приобретает право требования долга на законных основаниях) — используются, когда долг превышает один год.
Важным нюансом является то, что продажа долга не меняет объем права.
Алгоритм действий должника
Согласно закону, должник должен быть проинформирован о передаче долга уведомлением, отправленным банком в течение 30 дней с момента продажи. Кроме того, в письме должна содержаться полная информация о лице, продавшем долг.
Однако обычно коллекторское агентство само информирует должника о продаже (по телефону или письмом). Что делать в таких случаях?
- Назовите агентство и попросите договор о передаче долга, чтобы подтвердить законность сделки.
- Проверьте, есть ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре является доказательством его легитимности.
- Обратитесь в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и получить справку о сумме задолженности с указанием штрафов или пеней за просрочку.
Если коллекторские агентства работают на законных основаниях, должникам рекомендуется сотрудничать с ними. Это не только избавит должника от лишних хлопот, но и даст ряд преимуществ, о которых говорилось выше.
Важный нюанс: уполномоченные сотрудники коллекторских агентств обязаны полностью называть свое имя, должность и компанию, на которую они работают, и разговаривать вежливо и без угроз.
Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством
Во-первых, не убегайте от коллектора, не закрывайте телефон и т.д. Ни в коем случае. Помните, что это всего лишь финансовый работник и не заинтересован в том, чтобы должник для погашения долга не избавлялся от него.
Поэтому при разговоре с коллектором желательно внимательно выслушать его предложения.
Во-вторых, объясните финансовую ситуацию и определитесь с размером платежа. Обсудите возможные скидки.
На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы
Когда работают коллекторские компании, они хорошо знают, кто, как правило, долго не платит по кредиту, имея серьезные финансовые проблемы. Поэтому они стараются принять следующие ответные меры.
- Рассматривают различные варианты погашения и схемы, позволяющие заемщикам как удобно, так и увеличить срок погашения.
- Для погашения долга они прибегают к займам под более низкие проценты. Часто организации оказывают помощь в получении таких займов.
- Подготавливают документацию и помогают продать саму гарантию.
- Предлагают скидки. Коллекторская компания сама выкупает долг у банка со значительной скидкой и, соответственно, получает скидку для должника. В некоторых случаях скидки могут достигать 20-30 %. Однако такие уступки требуют от коллектора, как правило, более быстрого погашения долга.
Если должник не идет на сотрудничество
Если должник отказывается сотрудничать с коллекторской компанией, он имеет право обратиться в суд.
В большинстве случаев суд принимает сторону кредитора или представителя, поскольку, как и в любом другом договоре, в кредитном договоре прописаны обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.
Кроме того, должник должен выплатить не только долг, штрафы и пени, но и издержки. Конфискуется имущество, ограничивается выезд за границу, изменяется кредитная история и все вытекающие из этих условий последствия.
Однако коллекторы не хотят обращаться в суд, несмотря на наличие таких прав. Причина проста. Затраты, расход на выкуп банком долговых обязательств, время, потраченное на судебные споры, и т.д.
Поэтому они готовы работать с должниками, которые готовы к конструктивному диалогу.
Как должнику быстрее вернуть долг
Во-первых, и это кажется самым очевидным, но часто упускаемым советом, одалживайте деньги только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг на время, а возвращаешь себе навсегда».
Затем проверьте бюджет человека. Такой контроль над вкладами и снятием денег иногда дает неожиданный эффект. У должника вдруг оказывается, что у него есть деньги на всю жизнь и на комфортное погашение кредита.
В-третьих, перекредитоваться. Если есть возможность, займите у родственников или обратитесь в банки, предлагающие кредиты по более низким процентным ставкам. Только в этом случае рефинансирование имеет смысл.
Взяв новый долг под те же или даже более высокие проценты, вы в конечном итоге окажетесь на дне «долговой ямы».
В-четвертых, дополнительные источники дохода. Воспринимайте тяжесть кредитов не как повод для депрессии, а как мотивацию для движения вперед и профессионального роста. Или, если говорить шире, кардинально изменить вектор развития.
Некоторые успешные предприниматели начинали свой бизнес из, казалось бы, безнадежных «кредитных дыр».
В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. В некоторых случаях должнику выгоднее самому продать имущество по выгодной цене, а не ждать, пока конкурсный управляющий исполнит решение суда.