Незаконные банковские комиссии

Одна компания перевела частному лицу 23,5 миллиона рублей и оплатила закупку на 2,1 миллиона рублей. Посчитав, что счета банка необоснованно завышены, компания потребовала признать их незаконными. Верховный суд признал, что для этого имелись основания.

Сибирская инвестиционная группа имела счет в банке ВТБ; в течение одного дня компания осуществила три перевода на сумму 23,4 млн рублей в адрес физического лица Валерия Пономарева*. За все операции финансовый фонд взял в общей сложности 2,1 млн рублей. На тот момент в банке действовал тариф в размере 10% от закупочной стоимости, взимаемой за платежи в пользу физических лиц на сумму свыше 5 млн рублей в месяц.

Компания решила, что банк ведет себя недобросовестно, и обратилась в суд с требованием взыскать неосновательное обогащение за счет удержанной поставки (дело A45-2676/2023). Компания также потребовала признать счета финансового учреждения недействительными и незаконными и применить заградительные меры к платежам.

Три инстанции отклонили иск и напомнили, что, согласно Гражданскому кодексу, кредитные организации могут предъявлять требования по сделкам. Удержанные банком деньги считаются оплатой за услуги. Комиссия постановила, что в счетах — условия договора банковского счета, которые финансовые учреждения могли изменять в одностороннем порядке.

Заявитель был осведомлен об этих правилах.

При обжаловании в Верховном суде мы согласились с тем, что банки могут взимать плату за свои услуги. Однако их размер должен быть обоснован. В противном случае клиентам будет сложно совершать финансово обоснованные операции, а поведение банка будет мешать.

Кроме того, банки не доказали обоснованность комиссии за проезд на личном транспорте. Заявитель указал, что плата за операции по счету компании или индивидуальных предпринимателей составляет 6 рублей за один расчетный документ.

Для определения злоупотребления конвенционными условиями и признания их явно обременительными, в отличие от статуса банка ВТБ, не имеет значения, вправе ли клиент требовать аналогичных услуг от других организаций, работающих в том же финансовом секторе», — пояснил Совет.

В отличие от требований о выплате в пользу компаний или индивидуальных предприятий, требования ВТБ о перечислении средств физическим лицам имеют явные признаки односторонне установленного заградительного счета, что делает банковское право сибирской инвестиционной группы благоприятным для Верховного суда. В то же время суд проигнорировал доводы заявителя о недобросовестности поведения банка при импорте требования. Теперь Верховный суд Новосибирской области рассмотрит их заново.

К такому же выводу пришла Экономическая коллегия по делу А40-242372/2022. Там «Лесотехника» поставила под сомнение значительное увеличение предложения Альфа-банка по переводам физическим лицам. В деле № А32-24702/2022 «Стройавто» утверждало, что эти счета-фактуры позволили незаконно увеличить вознаграждение в отношении Закона об отмывании денег и Закона об отмывании денег, поскольку этот банк удержал 7,4 млн рублей из 73,5 млн рублей.

*Имя и фамилия изменены автором.

• Екатерина Ткаченко

• Верховный суд Российской Федерации
• Финансовый университет при Верховном суде РФ

Эксперт рассказала, какие комиссии банки не имеют права брать

Несмотря на то что в последние годы законодательство затронуло требования банков, микрофинансовых и иных кредитных организаций, некоторые организации по-прежнему используют запрещенные поставки. В большинстве случаев они встречаются в виде скрытых поставок, о существовании которых узнают только после подписания договора. О том, как их распознать и что делать, если с вас взяли незаконную комиссию, рассказывает Ольга Дайнеко, эксперт Национального института экономической алфавитологии Государственного экономико-алфавитного научного института Минфина России.

ИСТОЧНИК.

Так, незаконными являются поставки, которые являются неотъемлемой частью услуг, предоставляемых банками. Например, поставка заявок на кредит, их субсидирование, перечисление средств на счет заемщика, поставка по проверке открытия и ведения ссудного счета (это незаконно, так как ссудный банковский счет был открыт только в период действия кредитного договора), информация о задолженности при досрочном закрытии кредитного договора — поставка личных денежных платежей в фонд банка, Список Дайнеко.

В целом Гражданский кодекс предусматривает только следующие виды комиссий (сборов): проценты за пользование кредитом; проценты на сумму вклада; плата за услуги банка по проведению операций с денежными средствами на счете, сообщают эксперты. Также законным будет взимание комиссии не только за денежные переводы (например, с кредитной карты), но и за обмен валюты и снятие наличных в стороннем банке или с кредитной карты. Чтобы не платить комиссию за переводы с карты на карту в разных банках, вы можете воспользоваться системой быстрых платежей (QPS) в мобильном приложении.

Минимальный дневной лимит для таких переводов составляет 150 000 рублей. Всего можно перевести до 100 рублей». С помощью СБП можно совершать платежи на сумму более 1 000 рублей в месяц без комиссий».

Это зависит от конкретной банковской ситуации», — советует Дайнеко.

Во многих случаях из-за невнимательности, заблуждения или неполной информации потребителя возникают скрытые комиссии, хотя это и не противоречит закону. Дополнительные непредвиденные платежи такого рода почти всегда называются навязанными услугами, то есть платежами по добровольному страхованию, продлением SMS, предоставлением справок и выписок по текущему счету, юридической поддержкой, консультациями, «телеврачеванием» и т. д.

Что делать, чтобы избежать лишних комиссий

Рассмотрите различные предложения банков и выберите лучшее.

При оформлении кредита поинтересуйтесь графиком погашения и определите полную стоимость с учетом выплат за весь срок кредитования. Уточните условия досрочного погашения, размер штрафных санкций и способ ежемесячного платежа.

Если дополнительные услуги необходимо приобрести, проверьте алгоритмы их оплаты, способы отмены и возврата.

Что делать, если неправомерно списали комиссию

1. соберите документы (договоры, банковские выписки), подтверждающие факт оплаты; 2. отправьте запрос; 3.

отправьте запрос в финансовое учреждение; 4. отправьте запрос на возврат средств в финансовое учреждение; 5. отправьте запрос на возврат средств в финансовое учреждение; 6.

3. в случае отказа (или бездействия по претензии) потребитель имеет право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и Центральный банк РФ.

И снова о банковских комиссиях и многострадальных клиентах банков

Несмотря на неоднократные разъяснения судов о недопустимости одностороннего установления или изменения банковских комиссий, банки продолжают совершенствовать свою деятельность, придумывать новые способы увеличения доходов и устанавливать заградительные комиссии за перевод средств в другие банки.

Еще одно аналогичное дело было рассмотрено Верховным судом Российской Федерации 11 февраля 2020 года (определение по делу № 78-КГ 19-52).

Гражданин Тышенко О.С. (истец) обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Авангард» ПАО (банк). Требования истца заключались в том, что после закрытия карточного счета и заключения с банком договора о расторжении банковского счета, с оставшихся на банковском счете денежных средств (1 000 165 рублей) была списана комиссия и предъявлено требование об уплате 10% от перечисленной суммы.

Размер комиссии был оговорен в договоре банковского счета между истцом и банком. В обоснование размера комиссии банк указал, что на сайте банка была размещена информация о 10-процентной поставке, подлежащей переводу на счет в другой банк при закрытии банковского счета.

Суд первой инстанции вынес решение в пользу истца. Оставляя в силе свое решение, суд первой инстанции указал, что информация на сайте о переводе денежных средств на счет в другой банк при закрытии счета в банке сама по себе подогрела имущество потребителя. Договор и, соответственно, право потребителя на получение качественной услуги, оговоренной в договоре, были нарушены.

Однако суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции. Решение суда первой инстанции было отменено, был принят новый судебный акт, а жалоба заявителя была отклонена в полном объеме. Апелляционный суд пришел к выводу, что заявитель согласился реализовать новое требование путем исключительных действий, перечислив деньги после того, как на сайте спецслужб было размещено сообщение о введении 10-процентной поставки.

Верховный суд РФ не согласился с выводами суда апелляционной инстанции. Он отметил, что в соответствии со статьями 29-30 Федерального закона от 12 февраля 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающими условия стоимости банковских услуг, в том числе размер платы за выдачу денег Денежный перевод должен быть указан непосредственно в договоре банковского счета, заключаемом банком с физическим лицом. При этом в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий договора банковского счета, заключенного с физическим лицом по инициативе банка, не допускается, а изменения возможны только по Поскольку суд апелляционной инстанции не сослался на поведение истца, его исполнение свидетельствует о том, что истец согласился на изменение условий договора банковского счета в части комиссии за перевод денежных средств.

Отсутствие указаний закона Банк в одностороннем порядке изменил условия договора банковского счета с истцом, изложенные в условиях договора банковского счета с истцом. Таким образом, комиссия в размере 1%, согласованная сторонами на момент заключения договора банковского счета, должна применяться к переводам истца на другой банковский счет.

Таким образом, Верховный суд заявил, что банкам недостаточно просто разместить на своих сайтах или в других открытых источниках информацию об изменениях условий договоров банковского счета с физическими лицами. Изменения в условия таких договоров должны вноситься только по согласованию с физическим лицом, а согласие физического лица должно быть прямым и безоговорочным доказательством его согласия с условиями договора банковского счета.

Кроме того, следует отметить, что в поддержку позиции Верховного суда в вышеупомянутом решении, существует право на одностороннее изменение закона в соответствии со статьей 310, пункт 2, второе предложение Гражданского кодекса Российской Федерации. В контексте профессионально-потребительских отношений уступка договора банку посредством договора банковского счета, заключенного с физическим лицом, невозможна, поскольку право одностороннего отзыва может быть установлено только у профессионального участника гражданско-правовой сделки, в данном случае у банка. Соответствующие положения закона гласят.

Эти выводы подтверждаются пунктом 4 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности. В нем говорится, что банки не могут в одностороннем порядке изменять условия Конвенции о банковском счете (условия договора), за исключением случаев, специально предусмотренных законом и договором. Поскольку в настоящее время отсутствует законодательная норма, предусматривающая отдельное регулирование порядка изменения договора банковского счета от статьи 29 Закона (сама статья 29 Закона не может рассматриваться как «иная» в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ) и других нормативных актов, договориться об изменении условий договора с непрофессиональным физическим лицом не представляется возможным.

Односторонние иные условия следующих договоров банковского счета

В связи с вышеизложенным целесообразно также обратить внимание на позицию Конституционного Суда РФ, который в 1999 году дал оценку конституционности действовавшей на тот момент редакции (ст. 29 Банковского и банковского кодекса Постановления от 23. 02.

1999 N (4-p). В своем решении Конституционный суд России указал, что отсутствие нормы закона, устанавливающей разумные ограничения на финансово-властную часть договора срочного банковского счета, приводит к чрезмерному ограничению (light rog) гарантированной Конституцией свободы договора и влечет для граждан закрытие таких договоров, что в свою очередь приводит к свобода экономической деятельности, которая не запрещена законом. В результате положение закона, позволяющее экономически сильной стороне (банку) сначала использовать стандартную форму договора, предоставляя физическим лицам возможность участвовать в согласовании его условий, а затем без ссылки на условия стандартной формы банк может в одностороннем порядке изменить условия договора, фундаментальный принцип, гарантированный Конституцией Российской Федерации не может быть соблюден.

Это ограничивает конституционные права граждан-потребителей и создает неравенство, несовместимое с требованием справедливости.

В данной правовой позиции Конституционного суда РФ Верховный суд основывается и считает, что признается невозможность для банка в одностороннем порядке изменить договор с физическим лицом без надлежащего согласования новых условий договора. Кроме того, Верховный суд абсолютно верно подчеркнул, что консенсус об изменении физическим лицом условий договора с банком должен быть однозначным, поскольку положения статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона «О банковской деятельности».

Несмотря на вышесказанное, полагаю, что банки продолжат практику одностороннего снабжения, так как не все клиенты сразу обращаются в суд.

Как осуществить возврат банковских комиссий

Известны ли вам ситуации, когда банк требует дополнительных платежей за поставку при получении кредита? Или ваша программа ежемесячных платежей включает в себя не только сумму %% по погашению и «институту» кредита, но и обязательные поставки банка за определенные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комитеты и объясним, как их выплачивать.

Если банк был «обманутПакет документов для возврата поставокМожно ли вернуть расходные материалы при выдаче кредита?Список документов, необходимых для возврата банковских расходных материаловСписок товаров, признанных незаконнымиКаков порядок возврата расходных материаловВозврат незаконных банковских расходных материаловПодробная информация о процессе возврата незаконных банковских поставокКогда следует возвращать комиссию?

Если банк «схитрил»

Чтобы выявить незаконные поставки, внимательно изучите свой кредитный договор и план ежемесячных выплат. В соответствии с действующим законодательством вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги.

• Ведение ссудного или текущего счета,
• Выплаты по кредиту,
• Интеграция кредитов в страховые планы,
• Досрочное погашение кредитов и других займов

Подайте заявление в банк, чтобы вернуть свои деньги. Если ответа нет — взыскивайте комиссию через суд.

Пакет документов для возврата комиссии

Для взыскания комиссии соберите следующий пакет документов.

1. Кредитный договор с графиком погашения,
2. Документ, подтверждающий оплату комиссии,
3. Счет с отметками банка о получении,
4. Паспорт.

Если вы хотите сэкономить свое время и силы, вы можете обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на возврате банковских поставок.

Примечания! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, уплаченных более трех лет назад. Не затягивайте со сбором документов.

Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита

Популярность займов растет с каждым годом. Хотите получить с трудом заработанные деньги на модные вещи, отпуск или учебу? Справиться с проблемой помогут займы. Их предлагают клиентам и известные крупные банки, и недавно открывшиеся микрофинансовые организации.

Сложно найти хотя бы одного человека, живущего в крупном городе, и еще сложнее — в маленьком поселке или городе у черта на куличках. Из-за спроса на свои услуги банки-кредиторы стараются заполучить как можно больше клиентов и придумывают различные уловки, которые дают возможность получить дополнительный доход.

Часто менеджеры банка буквально заставляют вас оплачивать различные расходные материалы в дополнение к обязательным платежам. Стоит отметить, что клиент не обязан оплачивать все навязанные расходные материалы. Однако если клиент потребует, чтобы все расходные материалы были вычтены при заключении кредитного договора, то кредит не будет получен.

В связи с этим возникает вопрос: можно ли вернуть заемную поставку?

Статья 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что банк обязан выдать кредит, а заемщик — вернуть его с процентами. Других обязательств нет. Поставка предоставляется банком в качестве дополнительной услуги, но клиент в ней не нуждается и поэтому не обязан платить.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Предельный срок возврата займа ограничен — не более трех лет. Если кредит был оформлен на длительный срок (например, получен ипотечный кредит), то возврат незаконного платежа необходимо оформить как можно скорее. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае отказа — в суд.

Ниже приведен список документов, необходимых для возврата средств из банка.

1. Заявление (если заявление было подано в банк),
2. Копия кредитного договора (№ ____ от ___),
3. Копия документа, подтверждающего оплату комиссии,
4. Исковое заявление (в суд),
5. Копия доказательства оплаты гонорара адвоката,
6. Другие необходимые документы.

Список комиссий, признанных незаконными

Прежде чем обращаться в суд или банк, вас должны уведомить о перечне комиссий, которые признаны незаконными. К ним относятся

Комиссии, взимаемые банками за определенные виды услуг:

1. Зачисление средств на счета кредитных фондов,
2. Предложение по выдаче кредитов,
3. Предоставление услуг по сверке, расчетно-кассовому обслуживанию, кредитному обслуживанию,
4. Поставка банкоматов Оценки считаются законными, но могут быть предметом судебного спора.
5. Комиссии за ведение счетов по кредитным картам являются предметом различных судебных решений и не всегда благоприятны для заемщика.
6. Когда банк взимает плату за предоставление потребительской карты, суды не могут прийти к единому мнению, и некоторые принимают сторону потребителя к стороне банка.
7. Банки часто пытаются навязать своим клиентам страхование жизни и нетрудоспособности при выдаче кредитов. Как правило, суд отменяет премию за участие в этой программе.
8. Помните, что законодательством Российской Федерации не предусмотрена комиссия за обслуживание пороговых значений овердрафта.

Каков порядок возврата комиссии

Из приведенного выше списка можно сделать вывод, что закон практически полностью является потребительским Остается узнать, каков процесс возврата товара.

1. Указывается, что кредитный договор между банком и вами был расторгнут (укажите дату, реквизиты),
2. Определите условия договора, в соответствии с которыми будет направлена претензия (например, возврат расходных материалов будет оплачен),
3. Если с момента оплаты комиссии прошло много времени, то целесообразно обязать банк вернуть проценты за пользование деньгами,
4. Дать срок (например, 10 дней) для рассмотрения и удовлетворения претензии и, в случае неудовлетворения претензии, заявить, что будут приняты меры.
5. Не забудьте придерживаться требований выдержки из статьи 819 Гражданского кодекса РФ и статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
6. В конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно оплатить сумму конкретной комиссии.

Есть и другое решение. Перейдите к подаче заявления в Общество защиты прав потребителей. После предоставления всей документации специалист займется вашим вопросом самостоятельно и даже бесплатно.

Если банк категорически отказывается удовлетворить претензию, ничто не мешает заявителю самостоятельно обратиться в судебные органы.

Возврат незаконных банковских комиссий

Заявление подается в мировой суд по безопасности. Согласно закону, суд является бесплатным, так как истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты госпошлины.

Судебные издержки должны быть оплачены, но если судебные издержки защиты включены в иск, они могут быть взысканы с банка в случае удовлетворения иска. Можно потребовать компенсацию за эмоциональный ущерб и отсрочить добровольное возмещение уплаченных комиссий (для этого в конце иска к банку должен быть наложен арест). (Об этом говорится в предыдущем разделе).

Нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий

Поскольку банк является платежеспособной организацией, получить деньги можно сразу после решения суда. Единственная сложность заключается в условиях погашения. Банковская организация должна исполнить решение суда после вступления документов в силу и получения повестки.

Этот срок зависит от множества факторов, и определить его никто не может.

Стоит обратить внимание и на некоторые другие нюансы процесса взыскания незаконных банковских комиссий. Если сумма искового заявления не превышает 50 000 рублей, ее можно взыскать через мировой суд. Если сумма превышает указанный размер, необходимо подать заявление в Федеральный суд.